Pour préserver ses données, mieux vaut donc les stocker sur un serveur sécurisé, une sorte de «coffre fort numérique». Aujourd’hui cette protection est accessible à tous gratuitement depuis le site des MMA. La mutuelle propose une capacité de stockage illimité pour ses assurés. Le volume est ramené à 100 Mo pour les autres, ce qui est relativement correct si l’on n’a pas trop de documents à protéger. Le service est déjà opérationnel, une solution pour les smartphones est en cours de finition et devrait marcher dès cet été. Le site peut abriter toute sorte de documents, des photos, des scans, même les fichiers vidéo sont tolérés.

La seule proposition du Médef s’est résumée à la prise en charge des chômeurs en fin de droit par l’UNEDIC pour une période qu’il reste à établir, mais qui sera de toute façon limitée, une aide qui viserait principalement les chômeurs de longue durée. Si elle semble déjà aller de l’avant, cette mesure est très loin de correspondre aux exigences des syndicats. Il faut dire qu’ils avaient dans l’esprit la mise en place de tout un lot de gestes concrets pour faciliter le retour à l’emploi des chômeurs. L’assouplissement des conditions d’accès aux RSA et ASS ainsi que la prolongation de l’indemnisation par l’assurance chômage faisaient également partie de leur agenda.

Pour ce qui est de la proposition du Médef, les syndicats restent purement et simplement opposés à un quelconque recours à l’UNEDIC. Les négociations sont donc au point mort pour le moment. Un nouveau round de discussions avec les mêmes acteurs devrait se tenir le 26 février pour essayer d’avancer un tant soit peu sur ce dossier. Dans tous les cas, il y a peu d’espoir que la question des chômeurs en fin de droit trouve une réponse concrète dans le courant du mois prochain, comme l’avaient souhaité les syndicats.

Ce relevé annuel de frais bancaires est avant tout destiné à permettre au client de faire un bilan de sa « consommation » 2009. En la comparant avec celle de 2008 bien évidemment, mais aussi et surtout avec les forfaits offerts par les autres banques. Peut-être choisira-t-il alors d’aller voir ailleurs pour profiter d’un package moins cher ou mieux adapté à ses besoins. En tout cas, c’est ce que 42,8 % des Français seraient, selon un récent sondage, prêts à faire s’ils trouvaient une offre plus compétitive.

Voici un outil intéressant pour comparer ses frais bancaires : Le comparateur de banque en ligne

Pour favoriser le recours à ce dispositif pour les plus démunis, les pouvoirs publics ont signé une convention avec la FBF (Fédération Bancaire Française). Ainsi, il appartient théoriquement aux banques de faire toutes les démarches nécessaires auprès de la Banque de France pour ces personnes exclues du système classique. Dans la réalité cependant, seules 1282 dossiers ont obtenu le « parrainage » d’un établissement de crédit soit moins de 5 % des demandes reçues en totalité.

La mauvaise volonté des banques n’est pas la seule en cause. Pour beaucoup de ces personnes, l’obstacle psychologique est encore énorme et se rendre dans une banque relève de l’impossible. La FBF a ainsi enjoint ses membres à mettre en place une politique d’accès plus faciles aux services bancaires afin que le recours au droit au compte diminue progressivement.

Un bon plan pour défiscaliser…

Appolonia proposait à ses riches clients des régions de Marseille et de Nice (généralement des médecins) d’investir dans des appartements meublés. Une opération des plus courantes dans le cadre d’une défiscalisation. Malheureusement, usant de la confiance et du peu de connaissance de ses clients en la matière, Appolonia leur a fait contracter à leur insu plusieurs crédits immobiliers, souvent pour des montants conséquents. Tant que la bonne santé de l’immobilier s’est maintenue, le montage a fait illusion, les locations assurant le remboursement des prêts. Seulement la crise est passée par là. Une fois que les loyers ne sont plus rentrés, les malheureux propriétaires se sont retrouvés devant des échéances énormes, qu’ils ne pouvaient bien sûr pas rembourser.

Les « Madoff » de la cannebière.

« Vous signez en blanc, on s’occupe de tout », tel était grosso modo le mantra que les habiles commerciaux du courtier immobilier vendaient à leurs victimes. Le pire, c’est que comme dans l’affaire Madoff, les médecins s’échangeaient ce « bon tuyau » entre amis. Sans le savoir, se propageant donc le mal entre eux. Un virus qui leur a coûté très cher. Certains se sont ainsi retrouvés à rembourser plusieurs centaines de milliers d’euros par an et ont dû revendre leurs biens à la va-vite.

De l’utilité d’un fichier positif…

Tous ces abus auraient pu être facilement détectés au moyen d’un simple fichier positif recensant tous les crédits. Ce dernier aurait permis aux banquiers qui accordaient successivement des prêts de gros montants aux mêmes ménages de voir que la capacité de remboursement de leurs clients était déjà dépassée.

Le comble, c’est qu’au cœur de cette arnaque se trouvaient seulement quelques personnes, les époux Badache, leur fils et trois cabinets de notaires basés sur la Côte d’Azur. Interrogé sur l’ampleur des dégâts, M.Badache a affirmé ne pas le savoir lui-même tant il possédait de biens un peu partout dans le monde. Pour les victimes, la traversée du désert vient tout juste de commencer…

Dans l’immobilier neuf par contre les prix devraient rester stables malgré une demande appelée à demeurer en retrait.

Première bénéficiaire, la Mutuelle Intériale qui va permettre à ses 430 000 adhérents, principalement des agents de l’État, d’en profiter sur leur complémentaire santé.

Surtout ne pas oublier qu’il s’agit tout de même d’un prêt qu’il faudra rembourser, et sur une durée relativement courte (de 6 à 36 mois selon le montant emprunté). La formule est avant tout destinée aux ménages les plus fragilisés. Le CMP s’est engagé à une réponse de principe dans les quarante-huit heures suivant le dépôt de la demande.

Reculer mécaniquement l’âge réel de départ à la retraite

Tel est le but avoué de la manœuvre. Depuis 2003 la durée de cotisation nécessaire pour toucher une retraite à taux plein est relevée d’un tiers du gain d’espérance de vie à 60 ans tous les ans ce qui la conduit aujourd’hui à être relevée d’un trimestre par an. Malheureusement, ce scénario est largement dépassé au vu du déficit qui, la crise aidant, est en train de grossir rapidement. À l’heure actuelle, l’âge de départ effectif des salariés dans le privé est de 61 ans et demi, deux ans de moins pour les fonctionnaires qui partent en moyenne à 59 ans et demi. Cette différence est liée au facteur de pénibilité du travail qui permet à certaines professions (santé, cheminots…) de partir plus tôt tout en touchant leur retraite à taux plein. À noter que tout travailleur qui part à la retraite à 65 ans a droit à une retraite à taux plein indépendamment du nombre d’années cotisées.

Pour remédier à la situation, le levier principal reste de relever l’âge de départ à la retraite sans pénalité, ce qui va bien évidemment obliger les salariés à travailler plus longtemps. Et c’est ce que veut le gouvernement.

6,6 milliards d’euros d’économie en 2020

Et pour cause, un passage de l’âge légal de départ de 60 ans à 62 ans en 2016 économiserait environ 6,6 milliards d’euros dès 2020. Dans les faits, l’âge de départ à la retraite va aussi reculer puisque, du fait d’études plus longues que leurs aînés, les Français commencent à cotiser de plus en plus tard et, forcément, partiront à la retraite plus tard. On estime aujourd’hui qu’une personne née dans les années 1970 devra, pour remplir ses 41 années de cotisation obligatoire, partir à la retraite au plus tôt vers 63 ans. Fixer un nouvel âge légal sera donc une décision des plus complexe pour le gouvernement.

Nouveau mode de calcul des pensions des fonctionnaires

Jusqu’à maintenant, la pension des fonctionnaires était calculée sur le salaire des six derniers mois de carrière, un mode de calcul des plus avantageux par rapport à la moyenne des 25 meilleures années retenue pour les travailleurs du privé. Le gouvernement a laissé entendre qu’une réforme de ce mode de calcul était envisageable, provoquant une levée de boucliers générale chez les syndicats. Sur ce point (comme sur les autres d’ailleurs), les échanges promettent d’être musclés.

Relèvement de l’âge de départ

Si elle est déjà effective dans les faits, l’élévation officielle de l’âge légal de départ à la retraite semble inévitable. C’est en effet la mesure la plus à même de générer rapidement des économies afin de combler un déficit qui, si la situation restait telle quelle, atteindrait les 100 milliards d’euros par an en 2050. C’est trente milliards d’euros de plus que ne l’attendaient les prévisions alors pessimistes de 2007. De toute façon, l’une des possibles alternatives est de revoir à la hausse le montant des cotisations. Une option qui demeure tout aussi (si ce n’est plus…) impopulaire que la première citée. Le scénario de l’après crise prévoit même de réduire les cotisations chômage tout en augmentant les cotisations vieillesse. Autre nouvelle alarmante s’il en est, le Fonds des retraites pourrait subir une utilisation anticipée. L’État, qui ne devait pas y recourir avant 2020, pourrait utiliser les 30 milliards dont il est doté pour « passer le cap »… Il s’agirait ainsi pour le gouvernement d’effacer en partie une ardoise déjà conséquente.

Un meilleur accompagnement des victimes de restructuration

Heureusement, sans doute secoués par les précédents de l’actualité récente, les pouvoirs publics souhaitent mettre en place un accompagnement de chacun de ses agents en cas de restructuration. Il sera donc élaboré pour lui un plan de carrière lui indiquant les secteurs et les types de responsabilités qui pourront lui être confiées. En échange, ce dernier continuera de toucher l’intégralité des aides et du salaire qu’il percevait au moment de son dernier emploi avec la possibilité pour l’État de lui demander de travailler pour une autre administration ou de suivre des missions de formation ainsi que de valider ses acquis.

Un projet très (trop ?) ambitieux dont on ne pourra juger de la réelle efficacité qu’une fois appliqué.

Près de 500 niches fiscales

Tout d’abord, il faut savoir que les réductions d’impôts ne sont pas, contrairement à la croyance générale, réservées aux minorités les plus aisées. Certaines de ces « niches fiscales » dites « horizontales » sont par exemple réservées à un secteur particulier qui regroupe également des ménages modestes. Le cas le plus récent (et polémique…) est celui de la restauration qui a bénéficié de réductions notables de TVA sans pourtant que celle-ci ne se répercute dans le portefeuille des clients.

Bien sûr, les dispositifs de défiscalisation utilisés pour les montages financiers sont différents. Ils offrent généralement une réduction du montant de l’impôt moyennant un investissement dans une zone géographique et un secteur particulier. Il s’agit bien souvent de l’immobilier qui impose d’investir il est vrai des sommes conséquentes. Certaines compagnies disposent tout de même de seuils de souscription assez faibles.

Crédit d’impôt, réduction d’impôt

Pour « défiscaliser » de manière active, les professionnels proposent deux grandes options :

- L’option numéro un est de réduire le revenu imposable. Pour cela il suffit d’induire une charge déductible du revenu global du contribuable ce qui abaisse la base de son revenu net fiscal de référence. Cette opération permet de baisser la tranche marginale d’imposition ce qui réduit mécaniquement le montant d’impôts à payer. Il est alors possible de passer d’une catégorie à une autre et de diminuer son taux marginal de moitié. Ainsi, un cadre qui déclare 30 000 euros de revenus (imposé jusqu’à 30 %) pourra au final n’être imposé que sur 24 000 € avec un taux marginal de 14 %.

- La deuxième option lui est souvent préférée (et préférable), car il s’agit d’un abattement « direct » sur le montant final de l’impôt à payer. La différence est tout de suite « palpable ». Au lieu de payer 5000 euros d’impôt, un contribuable, à travers un investissement de plusieurs milliers d’euros, n’en règle finalement que 3000. Sans compter la rentabilité souvent non négligeable de ce genre de placement.

Plusieurs centaines d’options pour défiscaliser

Qu’il s’agisse de mettre un peu de son épargne dans une SCI (certains disposent parfois de produits accessibles dès 2000 ou 3000 euros) ou dans un produit financier quelconque. Bref il y en a pour toutes les bourses et toutes les destinations. Les férus d’immobilier pourront ainsi se tourner vers les dispositifs Loi Scellier, Malraux ou Bouvard. Surtout, pas oublier que plus les réductions sont grandes plus la durée de blocage des fonds sera longue.